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- 发布于 2019年3月17日
2019年以来，个人住房贷款利率继续从高位向下浮动，且有着从深圳、上海等一线城市向其他城市蔓延的趋势。
“首套房贷利率已经从上浮10%调整到上浮5%了，放款速度很快，基本不用怎么等。”一位建设银行深圳分行的个贷经理透露。而这样的调整还发生在深圳多家银行中，且这种下调已持续了3个多月。
据中国房地产报(微信ID：china-crb)记者调查采访，一线城市中房贷利率水平最为宽松的是上海，首套房贷利率更是开出了95折优惠。北京部分银行从年初开始下调房贷利率。目前广发、建行、农行、中行、兴业、邮储等银行的北京分行，都已将首套房贷利率从上浮10%调整到上浮5%。而广州也有部分银行将首套房贷利率从上浮10%下调到8%，甚至更低的5%。
一线大城市房贷利率下调往往对其他城市带有标杆示范效应，某种程度上更是预示着房贷市场的走向。
戴德梁行研究院副院长张晓端对中国房地产报记者表示，“楼市调控一直都支持首套刚需购房。对比首套房贷利率历史水平，目前深圳以基准利率上浮5%并不能算是大的优惠，只是较前期有适当回调。政府稳字当头的目标意味着不希望市场大涨或大跌，而针对一些前期严苛的具体措施进行适当调整，也是在预期市场不会因此发生大的变化或转折的前提之下。”
“房地产抵押贷款一直是银行优质资产，不良贷款率在0.26%~0.39%区间，远低于目前平均不良贷款率1.7%左右，更低于对公贷款的3%左右，是各家银行重点争夺的对象。回到基准利率附近银行还是有盈利空间的。”财经资深人士杜坤维表示。
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一线城市均下调首套房贷利率 深圳降幅最明显
个人房贷利率下调最先从深圳开始。自去年11月，深圳部分银行首套房贷利率就开始松动，多家银行相继从上浮15%下调到10%;二套房贷利率则基本不变，保持在上浮20%。今年春节后深圳各个银行的步调已经较为统一，纷纷将首套房贷利率向上浮10%靠拢。
3月伊始，深圳部分银行再次下调房贷利率。中信银行和广发银行开启第一枪，针对优质客户，将首套房贷利率下调为上浮8%，二套房贷利率下调为上浮12%。随后，邮政储蓄银行深圳分行将首套房贷利率降至基准利率上浮7%，二套房贷利率降至基准利率上浮11%。相隔一天，交通银行深圳分行下调幅度更大，首套房贷率降至上浮5%。
“目前是针对一些优质客户将首套房贷利率调整到了上浮8%，剩下的客户还是要执行10%上浮利率。只要准备好资料，符合条件，放款速度较快。”一位中信银行深圳分行的个贷经理告诉中国房地产报记者。
另一位交通银行深圳分行的个贷经理也对中国房地产报记者表示，“我们的确是近日将首套房贷利率从上浮10%下调到上浮5%，主要看你的征信情况、首付比例、存款能力，基本上只要申请了，不用等多久就可以放款了。”
据这位个贷经理介绍：“今年年初以来银行贷款额度比较宽松。不过目前房贷利率下调还是针对首套置业的客户，购买二套房的客户目前并没有优惠。”
中国房地产报记者还了解到，目前四大国有银行也对房贷利率作出调整。一位建行深圳分行个贷经理对中国地产报记者表示：“目前首套房贷利率已经调整到上浮5%，也是这段时间进行的调整。现在个人贷款这块额度还是比较放松的，比去年年初缩紧的情况好了很多。之前是‘没额度、要排队、不保证’，现在每个月房贷余额应该有超过10亿元。”
继深圳后，广州也传出房贷利率下调的消息。据中国房地产报记者调查，目前广州首套房贷利率整体维持在上浮10%，二套房贷利率上浮15%，但有数家银行如中行、招行、广发、汇丰等在广州的分行，已相继将首套房贷利率上浮10%下调到上浮8%，更低者达到5%。不过，不少银行都对客户资质提出了要求，并非人人都能拿到最低首套房贷利率。
一位中国银行广州分行的个贷经理对中国房地产报记者透露，“我们目前最低可以给到上浮5%，同样要看客户的征信情况、还款能力，因为现在是第一季度，所以银行资金比较充足，放款速度也会有所加快。”
北京早在1月底就传出有个别银行将首套房贷款利率下调为基准利率上浮5%。中国房地产报记者了解到，目前广发、建行、农行、中行、兴业、邮储等银行北京分行，已经将首套房贷利率从上浮10%调整到上浮5%。
“我们并不是最近开始调整的，已经调整了一段时间。现在银行额度较为宽松，只要符合条件，拿到贷款基本不用等太久。”一位农业银行北京分行个贷经理表示。
实际上，目前一线城市中房贷利率最为宽松的是上海。有7家银行给出首套房贷款9.5折的最低优惠，其中邮政储蓄银行、中国银行、建设银行、工商银行和农业银行一直较为稳定地执行首套房贷利率九五折优惠，但申请时同样需要参考申请人征信、贷款额度等具体情况。
“现在上海首套房贷利率基本都是95折，各家银行还是鼓励做房贷业务的。就我们来说，内部并没有要求减少房贷业务、增加公司贷款业务。”一位上海华夏银行个贷经理表示。
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房贷利率放松背后
房贷利率由之前的高位逐渐回归到正常水平，是一种趋势。
据融360数据，2019年2月，全国首套房贷款平均利率为5.63%，相当于基准利率1.149倍，环比上月下降0.53%;但同比去年2月首套房贷款平均利率5.46%，仍上升3.11%。
2月份，北上广深一线城市首套房贷款平均利率处于5.06%~5.46%区间，北京为5.43%，与上月持平;上海为5.06%，较上月下降0.03%;广州为5.52%，较上月下降0.03%;深圳为5.46%，较上月下降0.11%。
在今年1月央行“定向降息”刺激下，货币政策再度宽松，银行在资金充裕程度以及流动性上得以放松，对房贷利率的下行起到支撑作用。首套房贷款利率持续下降，这将有利于刚需购房，其购房成本大大降低。
以深圳为例，中国房地产报记者走访发现，目前深圳各大银行房贷额度普遍较为宽松，基本能保证放款速度。中国人民银行深圳市中心支行数据显示，1月住户部门贷款增加317.12亿元，远远超过了去年10月的180.52亿元和11月的199.23亿元。
深圳房子的金融属性远超于居住属性。深圳人用贷款方式买房比例从2014年后直线上升。深圳贝壳研究院数据显示，2014年深圳贷款买房比例为87.3%， 2018年已经增加到为92.3%。
张晓端表示，“现在深圳购房置业门槛较高，成交量相对低迷。而此前深圳首套房贷利率上浮15%在历史上都属高水平，对于刚需购房显然支持力度不够。调整后，相信对于促成住宅交易会有一定利好。未来首套房贷利率有可能继续调整到基准利率。”
美联物业全国研究中心总监何倩茹表示了类似看法：“从去年12月开始，深圳房贷利率下调就提升了客户入市的积极性。以往房贷利率下调都能促进成交量的提升，但每个时期的大环境不一样，刺激力度也很难相同。未来深圳首套房贷利率很有可能回归到基准利率。”
对于银行来说，房贷业务依然属于优质业务。“央行实施定向降息对银行而言属于极大利好，银行在资金充裕程度以及流动性上出现明显好转。未来银行的资金将会保持良好的流动性。目前正值业务旺季，银行也希望通过回调利率来扩大市场占有率。”融360大数据研究院分析师李唯一指出。
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- 发布于 2019年3月13日
每经记者 李彪 每经编辑 陈旭
3月12日，十三届全国人大二次会议在北京人民大会堂举行第三次全体会议。在全国两会的第四场“部长通道”上，人力资源和社会保障部部长张纪南接受媒体提问。
今年的政府工作报告中提出，下调城镇职工基本养老保险单位缴费比例，各地可降至16%。这也引起了两会代表、委员热议，并引发社会广泛关注。
针对“养老保险单位缴费费率下调后，是否影响养老金持续运营”的问题，张纪南强调，有能力确保养老金按时足额发放。他同时表示，政府工作报告也明确，今年还将继续适度提高退休人员基本养老金，让广大退休人员共享改革发展成果。
单位缴费比例最多可下调4个百分点
我国基本社保缴费中，养老保险的缴费比例占到一半以上。其中，城镇职工基本养老保险中，企业缴费比例为职工工资总额的20%，个人缴费比例为工资总额的8%。
近年来，国家在对失业、工伤、生育保险费率进行一定下调后，最受关注的城镇职工基本养老保险费率也出现松动。
人社部、财政部曾发文要求，从2016年5月1日起，企业职工基本养老保险单位缴费比例超过20%的省(区、市)，将单位缴费比例降至20%;单位缴费比例为20%且2015年底企业职工基本养老保险基金累计结余可支付月数高于9个月的省(区、市)，可以阶段性将单位缴费比例降低至19%，降低费率的期限暂按两年执行。
就在距离该政策到期的前一个月，国务院常务会议进一步将上述期限延长至2019年4月30日。
今年3月5日，国务院总理李克强在作政府工作报告时进一步强调，下调城镇职工基本养老保险单位缴费比例，各地可降至16%。
对此，张纪南说：“这次中央采取降费率的举措，尤其是养老保险单位缴费费率可以降到16%，最多的省份可以降4个百分点，力度是比较大的。我认为，这些综合降费举措主要目的是减轻企业负担、增强企业活力，推动经济的发展。”
“大家知道，发展是硬道理，是解决一切问题的根源。”张纪南说，一方面，从现实来看，由于一些历史原因，我们国家的社保名义费率是偏高的，有一定降费空间。另一方面，从长远来看，降低费率以后，企业有了活力，可以不断扩大再生产，扩大就业，而且门槛降低了，就业的人就会越来越多，参加社保的人也会越来越多，社保基金的“蛋糕”就会越做越大，形成良性循环，必然进一步增强社保制度的可持续性。
今年将继续提高退休人员养老金
据了解，目前我国企业养老保险基金累计结余4.78万亿元，总体仍然保持着收缴大于支出的趋势，累计结余的规模仍在逐年增加。
但是，在部分地区，企业养老保险收不抵支的现象已经出现。人社部社保管理中心编制的《中国社会保险发展年度报告2016》显示，养老金当期收不抵支的省份有7个，分别为黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北、青海。其中黑龙江不仅当期收不抵支，且累计结余已穿底，为负232亿元。
值得注意的是，对比前几年人社部的数据可以发现，收不抵支的省份数量在逐年增加。今年2月，中国社会科学院民族学与人类学研究所与社会科学文献出版社共同发布《社会保障绿皮书：中国社会保障发展报告(2019)No.10》，该报告认为，近些年来，我国政府不断加大对城镇职工基本养老保险基金的补贴力度，补贴数额已从1998年的24亿元，上升到2017年的8004亿元，增长了332.5倍，20年内各级财政补贴城镇职工基本养老保险制度的总额为4.1万亿元，几乎与城镇职工基本养老保险制度累计结余相当。
这也使得很多行业专家开始担忧养老金运行是否可持续的问题。在老龄化不断加重的情况下，未来养老金的收支压力可能会更大。正是基于此，养老金缴费费率的大幅下调也引起社会热烈的讨论。
对此，张纪南强调，“有些同志担心社保费率降低以后养老保险待遇的发放问题，在这里可以明确告诉大家，我们有能力确保养老金按时足额发放。政府工作报告也明确，今年还将继续适度提高退休人员基本养老金，让广大退休人员共享改革发展成果。”
张纪南解释：我国社保基金有三方面的特点：一是当期收大于支。经过反复测算，降费率以后，总体上仍能够保证基金收大于支。二是累计有结余。按照最新数据，目前我国企业养老保险基金累计结余4.78万亿元，有比较强的保障能力。三是战略有储备。全国社保基金已经有2万亿元左右的战略储备，今后还会继续加大划转部分国有资本充实社保基金的力度。与此同时，还将综合采取一系列措施，实现社保基金可持续。
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- 发布于 2019年3月11日
受宽松的货币市场环境影响，近期结构性存款收益率持续小幅回落。据融360最新监测数据显示，3月1日-7日，银行理财平均预期年化收益率为4.34%，与前一周持平，结构性存款平均预期收益率为4.12%，较前一周下降9BP，跌至年后最低值。分析人士认为，考虑到3月中旬的缴税高峰期以及月末的季度考核期即将到来，银行理财收益率或将在当前收益水平小幅波动。
从发行数量来看，融360监测数据显示，上周银行理财产品发行量为2440款，较前一周减少了37款，近期发行量较为稳定;平均预期年化收益率为4.34%，与前一周持平;平均期限为180天，较前一周增长了两天。
从不同收益类型来看，保本理财占比相对稳定，上周保证收益类产品124款，平均预期收益率为4.03%，保本浮动收益类产品470款，平均预期收益率为3.86%，非保本浮动收益类产品1721款，平均预期收益率为4.5%。
保本理财产品发行量为594款，占披露预期收益率产品的25.66%，较前一周上升了0.42个百分点，近期占比较为稳定。融360理财分析师刘银平介绍称，虽然根据资管新规，保本理财在2020年底之后要退出市场，但是由于老百姓(59.710, 0.75, 1.27%)对保本理财的需求仍然强劲，保本理财并没有明显减少，2018年上半年保本理财占比逐渐下降，下半年以来趋于稳定。
从产品期限来看，3个月内理财占比小幅下降，上周3个月内产品477款，平均预期收益率为4.28%，3-6个月产品975款，平均预期收益率为4.30%，6-12个月产品870款，平均预期收益率为4.38%，12个月以上产品108款，平均预期收益率为4.55%。3个月内短期理财产品占比为19.63%，较上周下降0.92个百分点，最近占比连续下跌，下跌幅度不是很大。
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