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分类：金融

发布于 2016年12月28日

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发布于 2016年12月28日

    站在2016年尾巴上回顾，这一年互联网金融行业注定了不平静。这边厢，监管持续加码，合规化犹如悬在平台头顶的利刃；那边厢，竞争加剧，获客成本陡增，资产端烽烟四起。平台该如何突围?

    近日，财神爷爷母公司麦子金服CEO黄大容接受了华夏时报记者专访，访谈中她聊到了麦子金服旗下资金端品牌NONOBANK(诺诺镑客)和财神爷爷在合规、风控、优质资产以及智能投顾等话题。透过黄大容的专访，我们可以从中观察到麦子金服在合规和发展背后的考量，进而可以举一反三，一窥互金平台转型期的挑战。

    合规：不是监管压力，而是平台发展的内生动力

    在谈及监管对于麦子金服是否有冲击时，黄大容非常坦然的表示，如果说平台经不起政府、行业、客户监管，存在就没有意义；反之如果说平台可以经得起监管，那么什么时候过来监管都是一样的，对平台并没有影响。

    这一番言论背后，可以看出麦子金服在合规化上的自我要求比监管更为严格，除了平台产品为合规化作出积极调整，资产端对于超过限额的需求通过与合格的第三方机构合作予以满足。信息披露方面，NONOBANK在满足上海互金协会信披要求后，更是进一步推动更高级别——中国互金协会信披标准的工作。

    资产端：有所为，有所不为

    近期，一篇质疑消费金融风控为谎言的文章在圈内掀起了波澜，给正在加速扩张资产端的平台敲响了警钟，不少业内人士对其中的风险更是忧心忡忡。在很多人眼中，没有经过完整同期的消费金融风控，谈风控安全尚言之过早。

    对于资产端风控的难点和挑战，黄大容有着非常清醒的认识，因此她定下基本原则，不从外面购买债权包，麦子金服旗下的资产都是穿透型的资产，以便于平台尽调以及风险管控。同时她还确定了资产端客群拓展的原则：小额分散、年龄段相对较低、找准客户的还款点。

     业务拓展上，麦子金服资金端的基本方向是，坚决不涉足已是红海的衣食住行等消费金融细分领域，而将业务重点放在基于消费升级的新兴消费领域，比如医疗美容、教育、育儿分期等;同时借助于原有借贷撮合业务上的丰富经验，依据用户生命周期拓展业务，发展出白领、留学生服务等新业务。

    据黄大容透露，目前在资产端，现金贷平均金额是8000元，服务型的消费金融平均是2万元，且客群多为35岁以下的年轻人。

    风控：直指风险定价

    借助于麦子金服的金融科技实力，“水滴”风控通过大数据、智能审核、声纹、脸纹等技术的应用，使NONOBANK(诺诺镑客)和财神呢爷爷在风控上卓有成效。而后在“水滴”风控的基础更是进化出“五行”风控系统。

    在黄大容看来，风控技术的提升，最终都是指向风险定价和风险转移。相比“水滴”，“五行”是更加精准的风险定价，除了应对个人和客群的风险，还包括流动性的管理体系、风险波动分析等等。由于风控得力，NONOBANK(诺诺镑客)逾期率不到3%，处于行业较低的水平。

    展望：智能投顾潜力巨大

    在麦子金服众多品牌中，NONOBANK(诺诺镑客)和财神爷爷扮演着最前端和最重要的“角色”，为投资人提供合适、优质产品的同时，也最先利用智能投顾为防范投资风险的平台。据黄大容介绍，今年第二季度，NONOBANK(诺诺镑客)和财神爷爷便开始启用智能客服机器人，提供24小时在线咨询服务，智能客服之外则辅之以人工服务，解答更私密和专业问题。智能与人工的结合，既加大客服工作的处理效率，也让投资者得以享受更优质的投顾服务。

    在业界人士看来，更大的想象空间在于：未来，NONOBANK(诺诺镑客)和财神爷爷将利用大数据分析、量化金融模型等，以用户风险承受水平、收益目标、投资偏好为基础，通过运用一系列智能化算法等手段，为用户提供更加科学和优质的投资服务。

    结语

    监管应该是互金平台发展的鞭策，对众多平台来说，寻求合规化的同时，发展新业务也不能忘记风控，尤其要克制盲目扩张的冲动，有所为的同时，有所不为，勤修内功才是平台长远发展之策。