每经记者 潘婷 每经编辑 卢九安

  近日,中国人民银行、银保监会联合发布《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》(以下简称《意见》),《意见》对ETC业务进行了规范。

  《每日经济新闻》记者注意到,ETC欠费超30日将上报个人征信。《意见》指出,自通行交费交易日起超过30日仍拖欠未付款的用户信息将会被提交至金融信用信息基础数据库。中国支付清算协会、清算机构应组织成员单位建立黑名单管理机制,合力防范恶意拖欠行为。同时,《意见》指出要保障ETC联名卡用卡安全,要求商业银行原则上应停止新增发行ETC联名卡,用户确有需求的需默认关闭小额免密免签服务。

  值得一提的是,根据交通运输部10月14日通报的数据,截至10月9日,全国ETC用户累计达到14348.99万,完成发行总任务19085.56万的75.18%。

  多方合力防范恶意拖欠行为

  针对ETC欠费超30日将上报个人征信及黑名单管理机制,中国支付网创始人刘刚表示,黑名单制度可以有效震慑恶意欠款人,极大程度地保证银行和支付机构投入资源推动此事。

  一位银行从业人士告诉记者,以前办理ETC业务时,如果客户开立的是借记卡则需要缴纳保证金,最初是近千元,后来逐渐降到几百元,目前是一块钱,客户开立信用卡则不需要缴纳保证金。如果银行卡里的过路费不够缴纳高速费用,而动用了保证金,动用一次就会被银行拉进黑名单,信用卡则不存在这种情况。被拉黑的后果是下一次进高速无法使用ETC,这时需拨打ETC客服电话,或者去营业厅找工作人员处理。

  此外,《意见》指出应完善风险防控机制。切实保护用户权益,严禁误导性宣传、虚假宣传以及强制搭售等行为;加强风险管理,防止不法分子套取免费ETC车载设备;建立健全信息共享机制,中国支付清算协会、清算机构应组织成员单位建立黑名单管理机制,合力防范恶意拖欠行为。

  具体来看:一是切实保护用户权益。商业银行、非银行支付机构和清算机构在开展ETC相关业务时,严禁误导性宣传、虚假宣传以及强制搭售等行为,切实保障用户的知情权、自主选择权和公平交易权等合法权益。

  二是加强风险管理。商业银行、非银行支付机构和清算机构应建立健全交易风险监测机制,建立用户、车辆、ETC扣款账户等多维度关联分析,多措并举防控跨行业风险,切实保障用户的资金安全和信息安全;推动ETC发行服务机构对ETC设备申请实行全国联网统一管理,有效审核申请资料的真实性,防止不法分子套取免费ETC车载设备;科学制定ETC业务推广计划和考核办法,稳妥有序参与市场竞争。

  三是建立健全信息共享机制。支持商业银行、非银行支付机构和清算机构会同公安、交通运输、保险等部门,加强车辆注册登记信息、交通管理信息、通行交费信息、车辆保险信息等的采集与应用,依法探索建立有效的联合惩戒机制。支持商业银行、非银行支付机构在取得信息主体授权和履行告知义务的前提下,将自通行交费交易日起超过30日仍拖欠未付款的用户信息提交金融信用信息基础数据库,信息保存期限按《征信业管理条例》相关规定执行。

  应默认关闭小额免密免签

  《意见》指出,支持电子不停车收费系统(ETC)推广应用,力争2019年底前所有人工收费车道均支持移动支付产品。同时,商业银行应在发行时默认关闭小额免密免签服务,并向用户充分提示风险。

  有银行业人士表示,关闭小额免密免签服务是为了防止盗刷。《每日经济新闻》记者注意到,ETC联名卡被盗刷的案例不在少数。在交通运输部举行的2019年8月份例行新闻发布会上,新闻发言人孙文剑针对ETC卡遭“盗刷”的案例回应记者提问时称,使用交通行业与银行联合发行的“二合一”联名卡的ETC用户,应尽快拨打开卡行的客服电话关闭“免密、免签”功能,避免被“盗刷”的风险。

  推动ETC业务普及方面,应规范拓宽ETC发行渠道,便利ETC用户绑定扣款账户,稳妥有序减少ETC储值卡使用,保障ETC联名卡用卡安全,完善高速公路收费结算体系。

  具体来看:一是规范拓宽ETC发行渠道。鼓励商业银行、非银行支付机构主动与交通运输部门ETC发行服务机构对接,建立协同服务模式,提升ETC发行能力。

  二是便利ETC用户绑定扣款账户,不得在用户办理ETC业务时强制搭售其他服务或产品。

  三是稳妥有序减少ETC储值卡使用。商业银行、非银行支付机构和清算机构应严格落实停止发行ETC储值卡、逐步减少ETC储值卡使用相关要求。不得新增发行或为其他机构代理发行ETC储值卡,不得为新增发行ETC储值卡提供充值服务。

  四是保障ETC联名卡用卡安全。商业银行原则上应停止新增发行ETC联名卡,用户确有需求的,商业银行应在发行时默认关闭小额免密免签服务,并向用户充分提示风险。

  五是完善高速公路收费结算体系。商业银行、非银行支付机构应依法合规为高速公路收费提供服务,不得通过清算机构以外的其他任何机构办理资金清算业务。

 

  易观支付分析师王蓬博对《每日经济新闻》记者表示,ETC搭售其他增值服务的杠杆效应其实还是挺强的,央行禁止ETC相关业务强制搭售行为也是为了防范风险。此外,稳妥有序减少ETC储值卡使用也是出于对风险管控方面的考虑。其实央行主要还是希望银行、第三方支付等金融机构,能够与底层服务机构绑定,而不是自己去占领这个行业。

喝热水在中国已有几千年的历史。《黄帝内经》有“病至而治之汤液”的记载,《孟子》中也有“冬日则饮汤”的表述,《说文解字》说“汤,热火也”。这里的“汤”说的就是热水。中华中医药学会学术顾问温长路表示,中医提倡多喝热水,尤其是在寒冷的冬季。

水是生命之源,对维持人体各项生理功能均起到重要作用。但它性质偏阴寒,若经常饮用凉水或冷饮,容易导致脾胃虚寒、湿气过重,从而影响气血运行,出现怕冷、手足不温、脘腹冰凉等症状,严重时甚至形成虚寒体质。饮用热水可以平衡水的寒凉之性,起到调和阴阳的作用。而且,温饮入胃可助阳气生发,有温煦中土阳气的作用,有利于胃腐熟水谷、脾运化水谷,产生精微营养物质,促进人体的消化吸收、血液循环、新陈代谢等。

温长路说,体质虚寒、脾胃虚寒、肾虚和生理功能不健全的人群,如儿童、老人、女性等,都适合常饮热水。除了热水以外,很多温热的食物也能散寒。比如,风寒感冒的患者可以通过多喝热水或热姜汤,来加速血液循环、抗击病毒,还能补充水分,帮助退热、驱散风寒。痛经的女性在经期多喝热水、热汤、热红糖姜茶等,可起到活血化瘀、缓解疼痛的作用。

提倡多喝热水并不代表水越热越好,有一些人喜欢喝很烫的水或刚煲好的粥、汤等,这些都属于不良的饮食习惯。因为过热的饮食或水会反复刺激食管黏膜,引发慢性损伤和炎症。世界卫生组织的国际癌症研究机构也曾提出,过热的饮品可能增加食管癌的患病风险,并将温度超过65摄氏度的饮食列为致癌物2A类。对此,温长路建议,饮用35~45摄氏度的水最为适宜。因为,人体胃肠道的温度约37.5~38摄氏度,与人体内环境温度相接近的水,会让胃肠道更舒适。怕冷的人群可以选择饮用温度稍高的水,但最好不高于50摄氏度。饮用中药时,大部分中药汤剂也都应采用温服法。祛风散寒、温里祛寒功效的中药,或部分补益药、活血行气等功效的中药汤剂,可以用热服来助药力。

温长路提醒,虚寒体质或平和体质的人喝热水是有益身体健康的,但对于平素常有口干咽燥、眼睛干红、小便发热、小便黄、大便干结等症状的热性体质人群,或患有热性疾病,如中暑、肠热便秘等的人群,则适合饮用25摄氏度左右的常温水,以免加重症状

  (原标题:瑞幸平均一天开7家店 市值突破450亿!星巴克慌了?)

  从诞生之日起,瑞幸咖啡就一直受到市场的关注,先是以爆发式的速度扩张,再以闪电般的速度在美股纳斯达克上市,可谓赚足眼球。

  在最近的美股财报季中,瑞幸虽然继续亏损,但投资者们却对公司财报给与了积极回应。11月15日,瑞幸咖啡股价暴涨25.44%,创下了上市以来的新高,从公司11月13日发布季报以来计算,三天时间股价累计上涨幅度达42.36%,市值突破64亿美元。

  市值突破450亿元

  据瑞幸咖啡最新公布的三季报显示,公司今年第三季度实现营收15.42亿元(约合2.16亿美元),同比增长540.2%,净利润亏损达5.32亿元,亏损幅度扩大9.6%,但却是过去四个季度里亏损最小的一次。

  受此消息影响,11月13日,瑞幸咖啡股价大涨13.07%,14日微涨0.37%,15日再度大涨25.44%,最高达到27.31美元/股,创历史新高。截至15日收盘,瑞幸咖啡股价为27.02美元/股,总市值接近65亿美元(约合455亿元人民币)。

  至于亏损的原因,瑞幸将其归咎于门店进入新城市、分拆小鹿茶成为独立品牌等等。

  三季报显示,瑞幸在本季度的营销费用高达5.58亿元,相比去年同期的2.25亿元,增长幅度达148%。

  从具体的客户数据看, 前三季度瑞幸咖啡参与交易客户累计达到3070万户,同比增长413.4%。月均售商品4420万件,同比增长高达470.1%。

  值得注意的是,瑞幸本季度首次在门店层面实现盈利——即不计入营销费用,实现了1.86亿元的经营利润,经营利润率达到12.5%。

  据第一财经,瑞幸咖啡创始人、CEO钱治亚对自家公司的业绩感到非常满意,她表示,“门店数量、月均交易用户数和月均销售商品数量快速增长的同时,我们的产品净收入获得更快更高的高增长,说明我们的门店运营的效率和盈利能力显著提高”。

  被业界反复提及的一项统计数据显示,国内目前人均年咖啡消费量仅为5~6杯,远低于欧洲每年人均消费咖啡734杯的水平,在近邻的日本、韩国,每年人均消费约为300杯。国内像北京、上海、广州等超一线城市,每年人均咖啡消费数量也仅在20杯上下,市场尚处于初级阶段。有机构预测,中国咖啡市场规模2020年有望达到3000亿元,到2025年或超10000亿元。

  也正因如此,对于补贴“烧钱”问题,钱治亚此前也曾多次回应称,公司目前没有设定盈利的时间表,也做好了较长时期亏损的准备,因为市场的培育是需要时间的。这也在一定程度上解释了为何“亏损”是瑞幸的既定战略。

  非“咖啡”业务占据半壁江山

  能实现营收的高增长,瑞幸的非“咖啡”业务可以说功不可没。

  从咖啡到茶饮、果汁、坚果、轻食等年轻消费群体所喜好的风口品类,瑞幸咖啡基本上都覆盖了。通常认为,轻食是要比咖啡利润率更高的品类。

  虽然瑞幸咖啡来自咖啡产品的营收在快速增长,但是来自非咖啡产品的收入增长更迅猛。从三季报来看,瑞幸来自非咖啡产品的营收占比已经提升至44.9%,而去年同期为31%。

  从营收结构上看,从2017年第四季度到2019年第三季度,以咖啡为主的现磨饮品,在瑞幸咖啡总营收中的比重已经从86%降至74%,以轻食为主的其他产品,占比则从10%一直上升到23%。

  也正是因为尝到了这种甜头,瑞幸一直在想办法扩大自己的产品边界。除了很早之前就已上线的咖啡、轻食和甜点,本季度瑞幸宣布独立新茶饮品牌小鹿茶,并在全国开设超过20家子公司。同时还上线坚果产品。9月,瑞幸先是与路易达孚签署协议,开发NFC果汁品牌业务,再跟哈尔斯签署合作框架协议,开发瑞幸周边产品。今年双十一前夕,瑞幸咖啡还联合流量明星肖战开发小赞杯,首批上线3万个秒空。钱治亚在本季度财报会议上透露,目前非咖啡占产品收入的比重已经达到45%,其中小鹿茶的占比已经达到20%左右。

  国内门店数年底超越星巴克?

  瑞幸咖啡最新财报显示,截至今年第三季度末,瑞幸咖啡门店总数达到3680家,较去年9月30日的1189家增加了2491家,一年时间增长209.5%,平均每天新开近7家店。

  而据星巴克的最新财报显示,截至9月30日,星巴克在中国门店数为4125家。

  2019年初,瑞幸咖啡曾计划在年底前将门店数量增加至4500家,从而超过星巴克,成为中国最大的咖啡连锁企业。就目前瑞幸的开店速度来看,这个目标或许能成真。

  在门店数量快速增长的同时,其门店的销售额也在提高。数据显示,第三季度瑞星咖啡每家门店平均产品销售额为44.96万元(约合6.29万美元),较去年同期的25.05万元增长79.5%。

  瑞幸咖啡一直被认为是星巴克在中国最有力的挑战者。

  不过,从收入上看,两者之间仍然存在巨大的差距。10月31日,星巴克公布了其2019财年第四财季财报。数据显示,星巴克第四财季营收67.47亿美元,超出华尔街分析师此前预期。运营利润同比增长13%至10.83亿美元;运营利润率达16.1%,上年同期为15.2%。净利润为8.029亿美元,高于去年同期的7.588亿美元。

  值得注意的是,在经历了一段时间的低迷之后,星巴克在中国区的销售额也开始恢复增长。

  自2011年以来,星巴克亚太地区的同店销售额增长就一直处于放缓的状态,到2018年甚至已经接近为零。2018年第三季度星巴克中国区同店销售额同比下降2%,是9年来第一次下降,成为全球表现最差的市场。而中国区是星巴克在美国市场外最重要的海外市场,属于星巴克的基本盘之一。

 

  最新财报显示,2019年第四财季,星巴克美国市场同店销售增长为6%;中国同店销售增长则为5%,总交易额增长13%。在对未来的展望中,星巴克对中国地区的新开门店数量的增长率为10%至19%,这是一个不小的比重,也表明了星巴克对中国市场的重视。