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分类：金融

发布于 2016年7月04日

  随着今年互联网金融概念的普及，一大批P2P网络借贷平台凭借较高的收益、相对便捷的体验，引起越来越多的关注。网络借贷行业的整体交易规模近几年一直保持了年均3~5倍的增长，2015年交易规模已经接近万亿。互联网金融仍然是金融，就其本质而言，风险控制的核心是保证债权质量。

去年以来，一家叫金蛋理财的互联网金融平台，以其鲜明的特色、低调严谨的作风，悄然通过纯口碑传播，获得了迅速发展——预期年化收益7.2%~8.5%，只对接垂直领域的经过深度风控的优质资产，金蛋理财创始人兼CEO邓巍的话朴实而有力：“对于优质理财平台来说，量的追求是次要的，风险控制好的平台才能长久。”

选择平台，实际是在选“风控”

风控对于所有金融、类金融机构都是一个绕不过去的坎儿。中国互联网金融青年会秘书长高震东在一次论坛上说，P2P的坏账率和银行水平差不多。他告诉记者，尽管银行对坏账的理解跟P2P对坏账的理解不一样，但其实坏账率差不多。他称，P2P做企业贷，做企业大额，融资标的在五千万或者更多，这种坏账率就比较高。而像每个标的在几十万的平台，坏账率会相对较小。

中信证券研究部在其研究报告中将金蛋理财的网贷平台模式定义为P2N模式，即平台投资者对接的项目和标的由第三方机构负责主要风控环节，同时网贷平台负责风控框架评估、深度风控数据的监控以及终审核查，保证投资用户资金得以在足够低的风险下匹配到相应的借款方。报告认为这种模式“风险控制相对容易，安全性更高，有望在当前极度分散的网贷市场中脱颖而出”。

金蛋理财目前对接的第三方风控机构主要为趣分期、房互网等，均为各自行业垂直细分领域里的领先者：

趣分期是中国最大的分期购物商城，主要面向在校大学生提供各类商品的分期购物服务。2015年8月，蚂蚁金服(支付宝母公司)以近2亿美元领投趣分期。金蛋理财通过趣分期严密的风控框架甄选、识别大学生分期消费债权——其平均借款额度1200元左右，最大特点是小额、分散。据经审计的业务数据显示，趣分期债权的不良率被控制在千分之七左右，远低于行业平均水平。

房互网则是专注于房贷领域的深度风控服务平台，向行业内的专业机构和个人提供整合线上、线下所有环节的一站式标准化风控服务，帮助其对接资金端。为了保证债权质量，房互网要求借款人提供足值抵押物，平均评估值抵押率不超七成，市场价值抵押率不超六成。房互网目前仅在北京市城八区和上海市核心区域开展业务，平均借款额度为200万元左右，平均借款期限为3.7个月，目前未有一单坏账。

债权安全来源于完整的体系支撑

金蛋理财的母公司(新三板代码832144)目前已经完成了对房互网的全资收购，形成了覆盖线上、线下所有环节的完整风控体系。

房互网的风控流程共分为贷前、贷中、贷后三个环节：贷前完善审核，实行前后台分离、抵押物房产审核、面审、下户实地考核、上抵等全流程控制，严审资金用途和第一还款来源;贷中全面跟进，对贷款档案资料集中管理，保障借款真实性，并对贷款进行定期监控跟踪管理;贷后严格把控，每周检查、防被查封、及时预警，到期提醒，负责贷款本息的收回。

经由房互网风控确认的所有房屋抵押业务均由借款人的房产进行抵押担保。金蛋理财通过与借款人签署经过公证的委托书，约定若借款人逾期未还，金蛋理财可以通过借款人委托卖房及拍卖的形式进行追偿。

金蛋理财的专业风控团队，还负责持续监测债权产生情况，通过抽查、暗访、IT系统对接、深度风控数据分析等诸多手段，确保整个风控框架的实施严密无误。

金蛋理财创始人邓巍说：“风控是一个完整的体系。”而对于所有P2P企业而言，只有持续不懈地构建、维护这样一个体系，才有可能保持健康、持久的发展，为广大的投资用户带来稳定、可持续的投资收益。

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分类：金融

发布于 2016年6月29日

　　在利率市场化的大背景下，商业银行经营风险加大，盈利模式面临重大冲击，行业转型发展势在必行，定价机制的改进和定价能力的提升迫在眉睫。为帮助商业银行应对利率市场化带来的重重挑战，6月18日，用友金融《金融机构合格审慎评估与商业银行定价能力建设》研讨会在成都举办。会议上，国有银行、用友金融专家就商业银行如何实施定价体系建设和经验实践发表主题演讲，与参会代表共同研讨存贷款定价策略与定价模型等实务话题。详实生动、与时俱进的实操案例分享，吸引了近100位金融机构高管参加。

　　据专家介绍，要想做好产品定价，必须重点关注几个要素：第一，要建立并完善定价管理机制。大多数银行未建立定价管理专门的流程规范，定价管理授权机制不够明确，部门管理职责界定也不清晰，往往给定价管理造成困扰。第二，要建立统一的客户视图。客户信息散落在各个信息系统中，导致客户分类口径不一，客户统一评价机制不完善，优质客户不能享受价格优惠，潜在客户又缺乏营销手段。第三，要及时对定价执行情况进行监测与分析，主要包括存贷款定价能力分析、错价分析、定价对盈利性的影响分析、客户承诺业务跟踪。第四，建立定价量化管理体系，可以按机构、客户、产品等定价关键维度进行量化建模，得到成本价格的计量。第五，注重定价相关数据的积累。例如客户违约概率需要信用评级系统支持，贷款违约损失率也需要较长时间的数据积累。

　　产品定价系统可以为商业银行推出新业务新产品提供一个良好的定价原理和方法，通过相关产品的成本的核算和风险的控制合理计算出产品价格，合理的产品定价可以保证商业银行的盈利性、价格的竞争力和客户的忠诚度。用友金融提出的“咨询+IT”一体化产品定价解决方案，可通过咨询建立科学的存贷款定价战略、定价方法模型和价格测算，定制合理的价格管理体系、制度和流程，并在咨询方案的基础上开发存贷款定价系统工具。针对存款业务定价的市场短板，结合了国外先进理论和实践经验，研发出存款定价系统。此外，在同行业中，用友金融率先开发出产品定价移动端APP，简化了客户经理议价及繁复的内耗审批流程，并协同金融机构达到盈利最大化，实现了1+1>2的交叉销售，从而提升了用户体验，做到便捷服务，高效办公。

　　以广州银行客户关系定价系统为例，未上定价系统之前，贷款定价只能依靠FTP系统加点法作为指导价，存在客户经理为客户争取优惠、领导价格审批缺乏依据、利润任务切割权责不清等诸多问题，用友金融公司提供了专业咨询和IT系统建设服务，基于成本加成和客户关系优惠的定价方法得到了客户的充分认可，帮助行方解决了定价依据、定价流程、定价分析等诸多问题。

　　值得强调的是，产品定价解决方案只是用友金融VMap(新一代管理会计平台/解决方案)的一部分。Vmap定位平台化新一代管理会计，是价值管理的核心平台，基于灵活可配置的技术架构，区别于传统架构，新一代管理会计系统更加注重平台化的应用，其统一的应用平台、数据和应用模型，均建立在良好的数据基础上，通过构建管理会计数据集市，整合来自于核心系统、信贷系统、资金系统、财务系统等业务源头中的业务信息，实现由单一系统到系统群提升的全闭环管理。