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分类：要闻

发布于 2023年2月24日

　　面对人口负增长的系统性挑战，我们必须做供给收敛和布局调整以适应幼儿园供需变化。

　　据《中国新闻周刊》报道，首轮幼儿园关停潮已到来，在一些地方，民办幼儿园2021年、2022年开始面临招生难，少部分公办幼儿园也存在招不满的情况。这种情况不仅出现在北京这样的一线城市，在山东临沂这一三线城市，各幼儿园今年也将面临激烈的生源竞争。

　　风起于青萍之末。这其实是少子化所带来影响的一个佐证。近年来，我国出生人口规模一直缩减，已然是大势所趋。根据《教育蓝皮书：中国教育发展报告(2019)》，2017年在园总人数为4600.14万人;按照出生人口变动趋势，从2021年开始，即使全国适龄幼儿全部入园，总在园人数也不会超过4500万人，学前教育会比预期更早迎来供需逆转的拐点。

　　新生儿的减少，最先冲击的就是作为“上游产业”存在的学前教育。首轮幼儿园关停潮背后的逻辑是，持续的低生育率—少子化—3-6岁幼儿学前教育需求萎缩。幼儿园如果没有一定数量幼儿人口支撑的话，终究会因为“规模不经济”(收益不达标)而及时止损、关门大吉。

　　从幼儿人口缩减可以预判，学前教育市场已经从“园方市场”(上幼儿园难)转向“生方市场”(招生难)。目前学前教育存量过剩，这是首轮关停潮发出的信号，不宜再继续在总量上做文章。

　　无疑，在学前教育资源总量过剩与结构失衡构成的人口负增长背景下，我们不得不面对和破解供给与需求不平衡的新矛盾。

　　但是，这并不是说学前教育就不需要增量了，“有增有减”才是平衡之道。在这个快速变化的社会中，人口变动不居，如农村的空心化和人口的城镇化，都时刻在改变人口的再分布状态。幼儿人口作为从属人口，其学前教育需求变化快速，城市化、区域化、社区化特征明显。

　　所以，政府要重视照应生命周期和生源供给的中短期规划和区域规划(如社区规划)，以便快速捕捉人口需求信息的变动，并及时作出回应。面向可预见的未来，需要的策略或许是“消化总量，控制增量，合理分布，调整结构”。

　　今后低生育率和少子化仍将继续，而且大概率是难以逆转，成为人口的新常态，但在一个社区或者一个区域，生育的多样性依然存在。趋势性的少子化和多样性的低生育，构成了一对容易被忽视的矛盾，这意味着规模化学前教育需求缩减的背后碎片化、个别化的学前教育需求也依然存在。

　　所以，对幼儿园来说，可能是“一孩难求”并围绕这个展开生存竞争;对有些家庭来说，则可能会遭遇“一园难求”的困局，深受“入园难、入园贵”老问题的困扰，反过来会进一步遏制生育意愿，导致生育率持续低迷。

　　我国需要警惕新的人口负增长规律，它给我们的启示是，学前教育资源的存量宜消化转化，以顺应少子化、婴儿退潮的趋势;增量则须合理适当，要结合结构和区情的变化。

　　“存量宜消化转化”，即对一些生源不足的幼儿园，预设两三年“观察期”，政府给予补贴帮扶其度过困难期，过观察期后再做生死去留的抉择。

　　对预判再无生源、办不下去的幼儿教育机构，关停并转化以及时止损。譬如，幼儿园可以向下延伸，探索托育托幼一体化服务，转型为学龄前婴幼儿的托育托幼机构或者托老育幼并存的机构，这不失为一个思路和出路。

　　面对人口负增长的系统性挑战，我们必须做供给收敛和布局调整以适应幼儿园供需变化，有前瞻性思路和超前规划，紧紧把握住人口动态变化无穷的客观规律，尽量减少这种结构性不匹配的问题。

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分类：要闻

发布于 2023年2月07日

　　近期，全国多地首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大。记者近日从北京多家银行网点获悉，用户要办理提前还房贷业务需要预约，排队时长至少在一个月以上。专家表示，盲目跟风提前还贷并不可取。

　　存量房贷利率高过投资收益

　　“存了点儿钱，就想着赶紧把房贷还上。”两年前购房的王先生说，买房时商贷利率为5.15%，现在普通理财产品利率大多只有3.3%左右，“没有合适稳妥的投资渠道，跑不赢5%左右的房贷利率，还是早点儿还款划算!”

　　“商贷利率已经超过理财利率了，我的房贷利率是4.5%，市场上找不到这样利率的理财产品了，因此我也提前还贷。”白领王女士也有同样的心态。

　　记者了解到，投资收益比不上房贷利率，部分存量住房贷款利率偏高，是大多数人选择提前还贷的原因。两年前，宋先生就开始提前还房贷。他给记者算了笔账，房贷利率是5.25%，贷款总额330万元，每次提前还贷10万元，月供就少600元。目前，他已经提前还款120万元，月供从近2万元降到了1.2万元，“提前还贷的话，省下来的利息相当于赚到的收益。”

　　很多购房者都表示，当时买房的贷款利率处于高位，现在首套房贷利率都已经降到4%以下，跟自己的贷款利率存在近2%的利差。

　　多家银行需提前预约办理

　　面对提前还贷的购房者不断增加，多家银行表示需要排队办理，办理提前还贷业务至少要提前一个月甚至更长时间去预约。不同银行、不同网点针对提前还贷的应对措施有所不同，排队时间有所差异。

　　王先生最近通过工商银行(4.300, 0.01, 0.23%)APP预约了还款业务，发现办理提前还款已经需要排队到两个月后了。记者以客户身份致电工商银行某网点个贷部同样获悉，用户可通过手机银行预约提前还贷，现在最早能约到4月末。

　　“没想到，还钱也需要靠抢!”市民李乐告诉记者，在建设银行(5.610, 0.02, 0.36%)APP提前还贷，需要每天下午2时线上操作预约，自去年底预约名额就不好抢了，甚至开抢不到1分钟就显示名额已满。建行北京朝阳支行客服人员表示：“目前提前还款业务量很大，最早也得到2月底才能排上。”

　　也有银行方面表示，提前还贷业务依然正常办理。位于上地的一家商业银行个贷经理告诉记者，网点并没有提高提前还贷门槛，正常处理客户需求，“近期提前还贷的人多了些，不过谈不上‘还贷潮’。”

　　还贷热潮或将趋于平缓

　　“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

　　中原地产提示，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过三分之一等。

　　也有金融领域从业者提醒，盲目跟风提前还贷并不可取。手里的资金还了房贷就损失了用它增值的机会，如何评估自己是要减低负债还是保留流动性，还需看个人具体资金情况，谨慎做出选择。

　　董希淼建议，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进同样认为，要重视存量房贷利率过高的现象，各地要把“房贷利率下调”与“房贷提前偿还”之间的关系做系统研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。