- 详细资料
- 分类：理财
- 发布于 2020年7月28日
原标题：六大行一年关闭近千网点 线下银行要消失了?
来源：科技日报
近年来，银行网点缩减已成趋势。2019年，六家国有大行网点合计减少836个，同时，六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情暴发后，不聚集成为常态，“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。
不知道你有没有发现，如今身边的银行网点越来越少了，数据也证明了这一点。科技日报记者查阅银保监会金融许可证信息平台发现，截止到7月27日，今年全国共有1730家商业银行网点终止了营业。
网点是传统银行最小的经营单元，是进行客户细分、需求对接、产品投送的阵地，也是业务发展的基础。近年来，银行网点缩减已成趋势。2019年，六家国有大行网点合计减少836个，同时，六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情暴发后，不聚集成为常态，“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。
目前，银行机构对网点布局调整仍在进行中，是什么原因导致银行网点纷纷关停?未来，它们会消失吗?
手机可办理95%以上的银行零售业务
在办理金融业务时，越来越多的人不再选择去银行网点办理，而是或打开电脑或使用手机，通过网上银行、手机银行等渠道来办理。银行网点数量不断减少的背后，离柜业务率走高是重要原因。离柜业务率是指客户离开柜台处理的业务量占银行总业务量的比例，离柜率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多，客户对线下网点的依赖程度越低。
据中国银行(3.330, 0.00, 0.00%)业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜业务率达89.77%，相比2018年的88.67%提高了1.1个百分点。而在7年前，银行业平均离柜业务率还仅为63.23%。
同时，电子银行交易额增长迅猛。2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元;手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%;电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元。
新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，互联网和信息科技为手机银行、智能客服等服务方式提供了强大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上的零售业务可通过手机办理;越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验，银行网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。
当前，客户到银行网点办理的大多是现金或存折业务，随着线上业务的增加，线下网点成本问题也逐渐凸显出来。据统计，一家银行网点收入包括利息收入和财富管理的中间业务收入等。减去房租、水电和人员成本等，剩下的才是毛利润。现在，在大城市中一个位置较好的网点，年租金可达百万元，如果无法获得上亿元的新增存款，就很难保证盈利。
虽快速收缩但不会彻底消失
从“跑马圈地”到关停瘦身，银行网点的快速收缩是否意味着在未来，它们会消失呢?西北大学经济管理学院金融系主任王满仓表示，银行传统网点调整虽然是趋势，但不会彻底消失。因为线下网点与客户互动价值难以被替代，特别是一些中小银行，在知名度和获客方面难以与大银行相匹敌，需要网点作为物理载体更近距离地接触客户。
有研究数据表明，国内30%用户只通过手机银行获取银行服务，但此类客户对银行收入贡献最低，而使用线上、线下多渠道获取银行服务的客户所贡献的平均收入为前者的数倍。而且一旦银行网点过快裁撤还会降低对特定群体，比如老年人的服务质量。
联讯证券首席宏观研究员李奇霖表示，从受众群体上来看，未来银行网点的重点服务客户可集中在两类人身上，一是中老年客户，他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低，更容易接受实体网点的服务;二是对服务要求较高的高净值客户，他们对银行产品和服务的要求比较多样化，面对面的沟通更容易传达和了解需求。
从网点类型来看，社区支行是目前各银行瘦身的重点。李奇霖说，社区银行方便了周边居民生活，让更多人享受到基础金融服务。但部分社区银行建设过于冒进，业务又相对比较单一，如果周边服务对象不足以保证其维持盈亏平衡，就难以再继续生存下去，要通过网点智能化改造或智慧银行建设，让柜员由“操作型”向“营销服务型”转变，为客户提供好的体验。
向泛功能化、一点一策转变
网点的智能化是大势所趋，新冠肺炎疫情也在倒逼银行加速数字化转型。家住重庆的王女士说：“以前最烦的事就是去银行办贷款业务，可能要跑好几次线下网点才能办好，后面的流程还需要漫长的等待。这次疫情期间，银行提供线上业务办理，我的材料只要拍照传送就可以了，省心省力了不少。”
近年来，多家商业银行推出了多种线上金融服务，大数据、云计算、人工智能等金融科技“大显身手”。同时，推动网点向轻型化、智能化、场景化转型，加快线上线下的有机融合，提高辐射能力和服务张力，为客户提供任何时间、任何地点、任何方式的服务。
金融壹账通智能风控总经理施奕明举例说，人工智能技术能够帮助银行在经营过程中尽可能多地实现数字化。以往银行面审环节都是在线下网点进行的，对于一些年轻客户来说，这样的方式体验感特别不好，现在可以用远程视频面审、微表情反欺诈、智能问答等，替代原来的现场面审环节，不仅加强了体验，也提高了效率。
随着5G时代的到来，施奕明认为，5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性，使任何地点都能提供金融级别的服务。以全息投影为代表的虚拟客服使用比重也会越来越高。
如此一来，专门的银行网点将可能继续瘦身，而咖啡店、茶坊、商场、餐厅等日常生活的线下场景将会带有金融属性，可以提供金融级别的服务。金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中，实现更加个性化和便捷化。
中国邮政研究院金融研究中心张勃博士说，根据美国的调查数据，银行网点的总量并没有显著减少，虽然部分业务由线下转至线上，但网点作为银行营销的实体渠道，对银行、对客户而言都是必不可少。
网点通过智能化提升自身服务水平、创新业务发展、收集客户数据，通过轻型化来提供非金融功能，打造“泛功能化”网点。
银行也将线下网点由“千点一面”逐步向“一点一策”转变，建立合理的网点转型规划方案，结合银行发展战略、网点客户人群特点、网点自身资源禀赋，将网点分类，发挥网点特长，实现网点资源价值。
“长远来看，网点会面临一个阵痛调整的过程，那些善于抓住机遇、努力改变自己适应市场环境的银行有望抓住机遇获得更好的发展。”李奇霖说。
- 详细资料
- 分类：理财
- 发布于 2020年7月20日
北京时间20日消息，花旗集团表示，预计2020年黄金均价为每盎司1，750美元，2021年均价料达1，965美元
花旗表示，我们的基本预估是，美元计价的黄金价格将在未来6至9个月触及纪录新高，未来3至5个月突破每盎司2000美元的可能性为30%。
花旗还预测， 2020年白银均价为每盎司18.3美元，2021年料达23.8美元；2020年铂金均价为每盎司834美元，2021年料达913美元； 2020年钯金均价料为每盎司2，146美元，2021年料达2325美元。
- 详细资料
- 分类：理财
- 发布于 2020年7月17日
A股大幅回落 这次北上资金又提前撤退
[ 今年迄今(7月16日)，北上资金净流入约1634亿元，而南下资金则是该数据的近两倍，高达3217亿元，这与2019年的情况几乎颠倒。 ]
[ 7月15日，北向资金净流出27.05亿;7月16日，北向资金再流出近60亿元。 ]
7月16日，最新公布的中国2020年二季度GDP数据好于市场预期。不过， A股市场主要受自身因素影响，当日盘中股指大幅回调，上证综指收跌4.5%，报3210.1点。
去年以来，似乎每次北上资金都先知先觉，在行情启动前大幅涌入，例如今年4月开始的3个月间，北上资金净流入规模高达近1600亿元。而此次北上资金也提前数个交易日大幅流出。7月14日，沪深股市回落，沪指盘中跌幅一度超2%，收盘跌0.83%。当日北向资金净流出173.84亿元，刷新历史单日资金净流出新高;7月15日，北向资金净流出27.05亿;7月16日，北向资金再流出近60亿元。
缘何北上资金抢先一步撤出?外资目前又如何看待A股行情走势?
外资高度关注估值性价比
对于16日的大跌，上投摩根方面对记者表示，一方面，中芯国际(78.200, -4.72, -5.69%)16日在科创板上市，首日成交量较高，资金抽血效应在一定程度上影响市场。同时，由于中芯国际估值相对较高，市场担心短期会对科技板块带来一定压力。另一方面，国家统计局16日公布数据，上半年GDP同比降1.6%，二季度涨3.2%，数据优于预期，市场担心宽松政策转向。
“近期北向资金出现了历史上最大的单日净卖出，似乎当前北向投资者对A股的仓位正变得更具战术性或更加机会主义。”法巴亚太股票和衍生品策略主管吕成(Jason S.Lui)日前对第一财经记者表示。
事实上，市场并无需“神化”北向资金，而且北向资金也并非全是“真外资”，其中不乏一些注册于中国香港的境内机构资金。但无论如何，估值都是关键。
“之前涨得太快，外资都要被吓走了，”拥有QFII资格的西泽投资(Atlantis)旗下西泽研究院院长赵建对记者表示，“从技术上看，A股近期涨幅较大，获利盘较多。行情并没有结束，但有盘整的必要。”
事实上，二季度以来，外资机构始终看好A股，因此北上资金也持续涌入。摩根士丹利此前始终保持增配A股的观点，其原因是——当前中国经济已经回归正轨、消费有望后来居上、盈利拐点的能见度更高、A股相对受到海外的扰动因素更少等。但需要注意的是，当时(6月份)上证综指的点位仍不到3000点，而7月一度突破了3400点。
到了7月7日，高盛表示，与历史平均估值水平(5年平均估值12.1倍)相比，目前A股的估值(13.4倍)偏高。该机构认为，高估值需要上市公司盈利正常化来消化。当时尽管高盛也提升了A股目标价，并表示在亚太市场(除日本外)超配中国，但其预测相对偏保守。7月7日，高盛将沪深300的12个月目标点位从4100点提升至4600点(对应13倍估值)，将3个月目标点位提升至5370点(对应16.6倍估值)，意味着短期的市场情绪可能较长期更乐观。
事实上，外资向来最为关注的投资要素之一就是估值，即性价比。荷兰大型资管机构荷宝(Robeco)中国研究总监鲁捷此前对记者称，对于长线投资的外资机构，最为关注的有三点，首先是判断公司是否具备可持续的竞争力、护城河是否够深;二则是外资更为关注估值，即以合理的价格买入核心资产，好公司能通过自身价值创造能力来消化高估值，但部分高估值企业的现金流创造能力或难以支撑其股价;三是外资尤为强调的ESG(环境、社会责任和公司治理)。一家看似优质的公司，其创造现金流的能力很强，但若公司长期不分红，现金流或被挪作他用，对外资而言也算不上好的投资，ESG分析框架将对这类公司进行估值下调。
未来，机构认为盘整后A股总体趋势仍然向好。摩根士丹利华鑫基金表示，将围绕中报窗口期，关注业绩向好或者高景气度的行业，结构方向上关注优质消费、科技龙头，以及地产竣工产业链、可选消费复苏等板块。
南下资金动能更强
相比之下，当前机构更加看好港股的性价比。
近期，南下资金也保持了稳定的增速，16日南下资金仍净流入25亿元左右。今年迄今(7月16日)，北上资金净流入约1634亿元，而南下资金则是该数据的近两倍，高达3217亿元，这与2019年的情况几乎颠倒。
事实上，在7月14日北上资金净流出规模创下历史新高的当日，南下资金却创下了另一项纪录，可谓冰火两重天。“截至7月14日净买入69亿美元后，南下投资者今年迄今已净买入455亿美元的港股，超过了2017年436亿美元的年度数据。”吕成称。
摩根资产管理全球市场策略师周奂彤告诉记者，在经济逐渐恢复正轨，股市经历快速上涨后，有必要对资产配置进行再平衡，建立更为均衡和多元化的组合来控制波动性。“虽然A股目前的估值尚未过高，但最近的快速上涨可能意味着会有短期的调整行情。港股的估值相对A股的优势已现，尤其是在两地同时上市而更具可比性的股票上，因此可考虑增加其配置。”
板块偏好方面，本月南下投资者继续增持金融板块(如建行、中国人寿(35.350, 0.38, 1.09%)、平安)和科技、消费相关公司(如腾讯、小米)。在过去两周A股强劲上涨的推动下，以恒生A/H股溢价指数衡量的A/H溢价率目前在130以上，从估值角度来看，港股更具吸引力。
值得一提的是，在美上市的中概股赴港“二次上市”也吸引了人气，同时，“ATM+”这一篮子公司将受益于南下资金投资的增加。所谓“ATM+”即指，阿里巴巴(Alibaba)、腾讯(Tencent)、美团点评(Meituan Dianping)等港股极具代表性的新经济公司。此外，这一篮子指数还包括小米、中芯国际、金山软件、舜宇光学、瑞声科技、京东、网易等。截至6月20日，南下资金在中芯国际港股上的持有量高达24.4%，金山软件为24.4%，腾讯为2.8%，美团点评为5.2%，小米为8.6%。
请 扫 描 这 个 二 维 码
看顶级财经网的精选内容！